《颠覆银行》第三十五节

银行家首次面临被替代的威胁，过去同质化的金融机构如今要应对存款、借款、投资、转账方式的多样化选择，必须靠创新产品、流程和收入来源维持竞争力。

银行家首次面临被替代的威胁，过去同质化的金融机构如今要应对存款、借款、投资、转账方式的多样化选择，必须靠创新产品、流程和收入来源维持竞争力。作者引用《市场领导者的戒律》提出的客户亲近、产品领先、运营优秀三大战略，以及麦肯锡"分拆公司"的观点，主张企业应专注自己真正精通的一项，其余与人合作或外包。作者认为金融服务本质是客户关系管理业务，但多数银行实际采用的是基础设施管理方法（追求规模、成本、标准化），极少有银行具备产品创新能力，因此大部分银行应走客户关系管理路线，同时更早、更开放地引入外部合作者创新。

作者提出银行与金融科技企业家合作创新的三点做法：一是超越单纯的供应商管理思维，缩短漫长的风险管理式销售周期，敢于做"第一个吃螃蟹的人"；二是从产品开发转向客户开发，指出传统由销售驱动、层层审批的内化流程往往推出无人需要的产品，必须直接与客户对话理解其痛点；三是打造能接受失败的环境，银行家天生回避风险，但创新需要快速、低成本地试错，应采用精益创业的"建立/测量/学习"循环，多用原型、试点等方式，并借助银行创新者协会等开放合作平台弥补多数银行无力自建创新团队的困境。

最后，作者引用麦特里克斯资本合伙人、贝宝前首席运营官达纳·斯塔尔德的访谈：创新将持续来自新进入者，银行业务将变为基于应用编程接口的交易服务，银行的价值在于信任与可靠性；银行最大的问题是积累已久的技术赤字，其技术储备不以现代互联网公司的服务和接口视角构建，导致企业与银行系统整合成本高昂；银行应把平台服务作为未来核心，像Stripe那样以开发者为中心做好接口兼容与文档，而先发者将在交易服务商品化后的价格竞争中获得规模优势。