《颠覆银行》第十四节

本节指出，媒体关于点对点贷款将取代银行或科技公司是危险破坏者的两种观点都不正确，真正的机会在于银行与平台科技公司联手互补：银行拥有低成本资金和稳定客户，但用户体验和技术落后……

本节指出，媒体关于点对点贷款将取代银行或科技公司是危险破坏者的两种观点都不正确，真正的机会在于银行与平台科技公司联手互补：银行拥有低成本资金和稳定客户，但用户体验和技术落后；科技公司有技术和体验优势，却缺乏低成本资本和客户规模。

过去十年消费者贷款市场扩大，小银行被挤出竞争，信用卡市场已高度集中于前10大发卡行，抵押、学生贷款正在集中，而汽车、个人、小企业贷款市场仍较分散。银行与点对点平台合作可提供此前无法提供的产品，对绝大多数银行有益无害。

LendingClub首席执行官雷诺·拉普朗什介绍了与银行合作的策略。LendingClub选择与银行合作而非对抗，理由是银行有低成本资金和稳定客户，结合其低运营成本和好体验可形成优势互补，同时与大银行结盟也能避免正面冲突。合作分两阶段：第一阶段让银行作为平台投资人，用存款资金放贷，已有7家社区银行参与，使其能突破地域限制、实现资产多元化；第二阶段利用银行现有客户基础，为银行提供发放无抵押个人贷款的能力，计划2014年上半年与两家规模适中的银行推出产品，后期或与一家资产超千亿美元的银行合作。平台按A至G分级贷款，不同投资人按风险偏好认购。

LendingClub的核心优势是成本与体验：无需营业场所、高度自动化，运营成本不到贷款余额的2%，比银行低425个基点；借方净推荐值达72%，远高于银行的20多和信用卡发卡行的个位数。它还通过与ADP、Paychex的工资系统直连核实收入，取代传统的工资单扫描流程，降低成本并改善体验。拉普朗什认为，这场变动中真正的输家只是五六家大型信用卡发卡行，其余各方都是赢家。