《颠覆银行》第五节

大型零售业的传统模式以商家需求为中心，消费者只能被动走向结账台。

大型零售业的传统模式以商家需求为中心，消费者只能被动走向结账台。如今技术让购物模式变得复杂非线性，消费者自主决定购买的时间、方式和地点。数据显示纯线下零售在萎缩，纯在线零售占比仍小，增长最快的是多渠道购物——消费者在线上线下之间自由穿梭，移动互联网成为连接两个世界的主要桥梁。手机让购物更个性化，甚至能实现离店自动支付。

这种变化对银行业有重要启示。过去在线交易因盗号风险而手续费更高，但随着手机生物识别等身份认证技术普及，"人在"与"人不在"的交易将取代线上线下的划分，成为衡量风险和定价的新标准。

贝宝和Square并非银行的竞争对手，而是为银行创造了大量交易收入。两家公司都从解决小企业收款难这一痛点切入：Square为达不到开户标准的微型企业提供透明统一的费率，其移动钱包应用能自动管理会员卡、收据和优惠提醒，体验优于实体卡片。美国银行率先与Square合作，将自家账户接入Square钱包，让银行产品成为用户支付时的首选。美国银行首席创新官认为这是对银行支付业务的补充，而Square推出的SquareCash功能——通过邮件抄送即可转账——进一步展示了移动支付的便捷前景。银行通过与创新企业合作，可以在不亲自涉足商业体验设计的情况下，确保自身支付和贷款产品的核心地位。