《颠覆银行》第十节

多家研究机构预测，用手机直接向个人或企业汇款的移动汇款业务将迎来爆发式增长，其成本远低于传统银行服务，在新兴市场增长尤为明显。

多家研究机构预测，用手机直接向个人或企业汇款的移动汇款业务将迎来爆发式增长，其成本远低于传统银行服务，在新兴市场增长尤为明显。

作者曾任世界银行扶贫协商小组技术顾问，以肯尼亚的M-Pesa为例说明这一趋势。M-Pesa由狩猎通信公司运营，让大量没有银行账户的成年人用手机管理资金、完成支付。肯尼亚银行账户数因此从2007年的250万增至2011年的逾1500万；研究显示，农村收款人因汇款更频繁、省去进城取现的成本，收入提高约30%。其代理网点从7000个增至87000个，一些代理人收入超过医生、律师，银行也开始建立代理网络。M-Pesa证明与穷人做生意可以既负责任又盈利，肯尼亚的银行被甩在身后。

银行仍有合作机会：公平银行已与狩猎通信结盟推出移动储蓄账户，并可把代理人发展为小企业客户。南非第一国民银行则面向津巴布韦外出务工者推出低价汇款服务，费用从汇款额的约10%降到约0.43%，并以折扣销售预装自家应用的苹果、三星设备，成为苹果在南非最大分销商，以帮助客户转向电子渠道。

作者认为，移动互联网正以前所未见的速度推动金融创新，银行应树立“移动互联网优先”理念，利用指纹识别、虚拟助手等技术，发展根据客户所处场景预判需求的“场景银行业务”。

随后作者引用比尔·盖茨“银行业务是必需的，而银行则不然”一语，回顾五六十年前街角商店和本地银行家与客户之间熟识、信任的关系，指出如今哈里斯民调显示51%的受访者认为金融业名声“非常烂”，远逊于科技公司。作者主张，银行要重建信任，除改变靠罚款、透支费等收费的模式外，还应借助技术把高度个人化、关系导向的交往带回生活，像医生对待病人那样贴近客户。前财政部顾问苏珊·奥克斯也持此看法。作者预告，后续将讨论社群银行业务与社群商务如何重塑客户期望，并指出实现变革更多依靠合作而非巨额产品开发，但金融机构需重新认识品牌、客户所有权与客户期望。