《颠覆银行》第二十一节

银行掌握着客户最完整的财务数据，可以借此预判市场与客户偏好，提供个性化服务。

银行掌握着客户最完整的财务数据，可以借此预判市场与客户偏好，提供个性化服务。Radius 这类公司通过 Yelp 评价、社交媒体回复率等新型数据，帮助金融机构精准瞄准客户、提升销售；社交数据还能弥补传统信用信息的不足，例如通过领英数据识别客户升职或失业，从而更准确地推销信用卡。单一数据源各有局限，银行需要整合邓白氏、Yelp、脸谱网、安客诚等多个来源，形成对小企业的完整画像。

不过，银行的信息技术成本高企，大部分支出用于维持系统运转，美国银行业 IT 支出占营收 6%–9%，远高于其他行业，且以产品为中心的文化亟需转向以客户为中心。为此，银行应借助平台服务和应用编程接口，把金融服务嵌入已聚集客户的平台，如通过脸谱网发起贷款。硅谷企业已证明 API 能带来更多收入；支付领域也出现新范式，如 Dwolla 绕过信用卡网络直连银行账户实时转账，Stripe 则为开发者提供几分钟即可接入的支付处理服务，银行可从中学习开放式平台的做法。