《颠覆银行》第三十二节

支付卡原本分为信用卡、借记卡和预付卡三类，如今预付卡已从礼品卡和边缘人群的工具变成主流产品，打破了原有格局。

支付卡原本分为信用卡、借记卡和预付卡三类，如今预付卡已从礼品卡和边缘人群的工具变成主流产品，打破了原有格局。业界对预付卡的定义往往靠列举类型或说明它不是什么，但预付账户已能处理支票、取现、存款保险，还混入短期贷款功能，与银行账户、信用卡的界限日益模糊。预付卡的两个关键特征是：让独立项目经理直接设计销售产品、管理客户，以及在核心银行系统之上建立更灵活现代的账户结构。这使创业公司得以进入消费者金融领域，改变竞争基础。

过去基本账户由活期和储蓄账户构成，消费者按分行远近选择银行，银行业本质是不动产游戏。智能手机时代出现了Simple、Moven等无分支机构的新式银行，Card.com推出了具备完整银行功能的预付借记卡；电子签名开户和移动存款技术让去营业部的理由逐一消失。沃尔玛与GreenDot、美国运通合作发行预付卡，凭其门店密度抢占了银行覆盖不到的客户。

社区金融机构可借预付技术应对：向年轻人发行带家长控制功能的卡，通过父母关系为下一代授信；为小企业满足健康储蓄账户、替代支票、销售激励和成本管理等需求；还可利用与本地零售商的关系推出商家出资的奖励项目和限定本地消费的定制礼品卡。预付既带来无分支机构竞争者的挑战，也提供了创新方向，关键在于本地银行和信用社是否准备好参与竞争。