《颠覆银行》第十五节

本节先指出个人网络信贷的前景：消费者把金融活动视为自我表达，可自主选择借贷对象与风险，银行与点对点机构可通过一体化产品共创新的借贷市场；随着消费者赋权和贷款证券化……

本节先指出个人网络信贷的前景：消费者把金融活动视为自我表达，可自主选择借贷对象与风险，银行与点对点机构可通过一体化产品共创新的借贷市场；随着消费者赋权和贷款证券化，二级市场将允许买卖贷款，银行与非银行都有空间参与。

随后是对迈耶·"米基"·马尔卡的访谈。他回顾了自己创办Patagon、Banco Lemon、Banco Brace等机构的经历。他认为金融业最大的趋势是透明可信：客户对银行普遍不满，而银行在利息、账单、审批等方面始终不透明；数字化让实时数据人人可得，抹平了银行过去的信息优势。他指出银行的核心竞争力应是熟练运用数据，整体服务客户而非按产品分割，例如客户购车时应凭已有账户记录现场放款，而非再签几百页文件。若执掌金融机构，他会改变以产品和交叉销售为中心的文化，以移动网络为起点设计业务，并建立正确的激励结构。在合作方面，他主张用应用编程接口（API）把保管、支付、信贷等功能模块化，让药店加盟商等各类"分支机构"都能接入，银行将在信任、价格和速度上竞争，小银行可借此挑战大银行。

最后他谈到比特币：这是一种转换时间价值的协议，类似TCP/IP，基于可信总账、实时反馈且防伪，总量上限2100万枚，可分割到一亿分之一，从而首次让数字资产具有稀缺性。把股票绑定其上可实现不可撤销的实时交易；在阿根廷房产交易中，买卖双方现场用比特币钱包即可完成交割，省去公证、清算与第三方托管的麻烦。