《颠覆银行》第四节

本节展望移动商务与数字钱包的兴起：当数字钱包的便利与个性化超过实体钱包，且这些服务能由第三方提供时，消费者会质疑持有银行账户和信用卡的意义；规模小……

本节展望移动商务与数字钱包的兴起：当数字钱包的便利与个性化超过实体钱包，且这些服务能由第三方提供时，消费者会质疑持有银行账户和信用卡的意义；规模小、更灵活的金融服务商将巩固其在零售金融中的地位。社交媒体与非传统技术参与者将成为创新的组成部分，如LendingClub这类满足高回报需求的非传统企业已跨越20亿美元资产，第五章将说明如何与之协作并利用大数据。随后将讨论各类银行如何借助创造性协作与平台服务，以及不需将支付货币化的新创企业这类"最恐怖的创新者"带来的启示与合作机会；还有把握平台模式变化的机会——移动设备与平板设备作为重要平台可为银行打开新的谋利之门；以及基于数学运算的货币与比特币现象，并结合金融技术与银行界意见领袖的见解给出应对建议。

移动互联网是催化消费者行为巨变的事件：51%的上网时间已花在智能手机和平板上，麦克风、照相机、低频蓝牙与生物技术等软硬件结合将对金融机构产生剧烈影响。渣打银行全球数字项目负责人阿曼·纳瑞安指出银行业正处在移动互联网时代的起点；荷兰国家集团加拿大直销银行两年间手机银行业务从零升至18%，转账、账单支付、电汇也多经手机完成。金融机构需以"移动优先"心态运营：消费者以"线下展示、线上购买"颠覆传统零售，72%的人因线上价格更诱人而如此选择，近50%的人进店前先搜寻产品；手机可存支票、付账单、汇款、管预算，还能即时获得信用审批，银行网点因此承压。皮尤研究中心调查显示美国63%的手机成年用户用手机上网，34%主要靠手机上网，2015年智能手机有望占智能接入设备出货量的70%，平板出货量已超个人电脑。透明、信息与接入唾手可得，货物服务趋于商品化，消费者期待便利、积分与服务体验，如在汽车经销商处敲定贷款、给支票拍照即存款。Square创始人杰克·多西强调淡化技术、专注简单人性的交互。电商与实体商务的界限将因多渠道环境而模糊：线上购买线下取货、店内购买手机结账，形成零售与银行业所称的"多渠道商业"，顾客会用最方便的渠道完成研究、购买与拥有商品的全过程。