《颠覆银行》第三节

金融机构若想留住客户，必须重新思考服务的提供方式，与技术提供者合作打造便捷的客户体验。

金融机构若想留住客户，必须重新思考服务的提供方式，与技术提供者合作打造便捷的客户体验。媒体常把金融科技新秀描绘成银行的终结者，但真正的竞争对手很少，非银行的替代产品（如点对点付款、融资等）反而可能成为金融机构的机遇；银行最大的风险是墨守成规，而服务水平、便利性和信任感才是吸引消费者的关键。

创新与监管并不矛盾，历史上为消费者着想的做法往往能在监管变化中经受考验。贝宝、特斯拉、优步都曾遭遇法律挑战后获得发展，肯尼亚的M-Pesa因央行倾斜监管而迅速普及，五年间覆盖该国74%的成年人。银行与科技企业可以协作应对合规要求：《杜宾修正案》使借记卡交易费大幅下降，银行需寻找新收入来源，如与支付处理公司合作推广卡片；《多德–弗兰克法案》的复杂披露要求可通过与贝宝、速汇金等机构协作来应对；虚拟货币新创企业也可借资金传递者的牌照更快进入市场。

随着借记卡收费受限，银行须通过预付费卡、提升便利性或与非常规伙伴结盟来弥补收入，如美国运通与沃尔玛合作推出预付费银行产品，德国Wirecard让移动互联网经营者提供银行服务。消费者可能更希望在脸谱网、地产或购车等应用场景中直接获取金融服务，因此银行需要识别并携手能创造极致体验的伙伴（如优步、Square、苹果、亚马逊、脸谱网等），围绕支付数据流加以利用，以跟上消费者期望的变化。