《颠覆银行》第二十二节

软件开发者成为金融创新增长点，开放的应用编程接口将催生下一代支付应用。

软件开发者成为金融创新增长点，开放的应用编程接口将催生下一代支付应用。法国农业银行等银行意识到，若不自建足够应用，客户将转向银行之外的服务商。金融服务行业必须接受两个观念转变：一是认识到客户信息并非自身最重要的资产，数字世界正用海量外部信息理解行为；二是接受新的生态系统，从纵向一体化、为第三方设置门槛的旧思维，转向开放平台，吸引外部人才在银行平台上构建创新。

银行需认识到交易可能起始于一家银行而在非银行机构结束，客户希望在商店、体育场等任何地方发起交易，银行须把交易嵌入客户生活。除观念转变，更大的挑战是庞大复杂的基础设施。银行若想敏捷，需采用基于伙伴关系的模式，接受最佳方案不在内部的现实，像丰田、苹果那样整合外部资源，将业务元素外包，通过共享平台服务实现转型。若不改变，将重蹈出版和音乐行业的覆辙。

斯科特·汤普森在2008至2012年担任贝宝总裁，此前任首席技术官，任内将营业额从10亿美元提升至44亿美元，并通过开放平台激发创新浪潮，使贝宝出现在Xbox、智能电视、加油站等场景。维萨、万事达卡及新创企业Dwolla、Stripe也相继推出开放的应用编程接口。斯科特回忆，开放平台是因为机会太多而人手不足，若不开放，创新将局限于自身能力范围。他以Kabbage为例，该公司利用贝宝平台数据为小企业提供更优的担保决策和即时流动资金。开放平台的最大挑战是金融账户的安全与隐私，贝宝在保持控制、监控的同时实现了开放，验证了敏感金融信息可在开放环境中安全运作。他建议有意开放平台的企业要有纪律和风险控制，但不能以"一切照旧"的方式管理，否则等于没有开放；若不能允许他人以令人稍感不适的方式创新，就不必进入这一过程。